Betale bolig eller købe aktier?

[M4rco 10]

Hejsa Betaler ca. 20.000 dkk. i rente hver 3 måned. Kan (op)spare 5000 dkk. hver måned. Mit spørgsmål er: Skal jeg investere de 60.000 dkk. (årlig opsparing) i aktier eller skal jeg betale min boliglån-60.000 dkk.? F.eks. periode på 10 år. 10 år x 60.000 dkk = 600.000 dkk. Om 10 år: Boliglån - 600.000 dkk. eller En værdi i aktier? Hvad er bedst?

[bananas 14]

Hvad er bedst?

Hvis du vil have et seriøst svar er du først nødt til at fortælle hvad renten er på dine boliglån, og hvor meget der er låst på bestemte løbetider og om du har toplån, og hvor din bank sætter grænsen mellem top og bottenlån. Som tommelfingerregel kan det næsten altid bedst betale sig at betale toplån tilbage før man overvejer at investerer i andre ting. P.s. Du investerer altså ikke i din bolig når du betaler et boliglån tilbage - boligen bliver hverken mere eller mindre værd afhængig af hvilke lån du har i den. At tilbagebetale boliglån svarer til at investere i korte 100% sikre obligationer - om det er en god idé afhænger af hvad renten er.

[M4rco 10]

Renten er 5,3% - 5,5% Renten er ikke låst, variable. Har ikke toplån, heller ikke bilån. Har set engang i maj måned Karsten Engmann Jensen i Godmorgen Danmark hvor han forklarer hvordan "man bliver rig". "Forfatteren er inspireret af Klodshans, og som i H.C. Andersens eventyr lover Karsten Engmann Jensen, at aktiemarkedets Klodshans ler bedst, når hans simple strategi for at investere 1.000 kroner om måneden i ti forskellige sektorer giver et sikkert afkast – ifølge bogen på 20.000 kroner af de 60.000 kroner, der er investeret på fem år. Efter 20 år er 240.000 kr. blevet til 800.000 kr., lover forfatteren!" http://www.business.dk/article/20080607/karriere/706030077/

[Mohlin 11]

Betaler du av på huset nu? Alltså, handlar det om att öka amorteringen eller att börja amortera?

[bananas 14]

OK - du har kun altså kun bottenlån og renterne derpå lyder nogenlunde, omend man måske godt kunne få dem 1/4 procent lavere. Dermed svarer dit spørgsmål mest til at tage stilling til om du skal spare op i korte obligationer (med ca. 1/2 procents ekstrarente) eller i aktier. På rigtig langt sigt slår aktier stort set altid obligationer. Det ses nok bedst ud fra den graf som jeg har vedhæftet. Det historiske gennemsnitlige merafkast på aktier i forhold til obligationer er ca. 3,5% pro anno. Men med gevaldige udsving undervejs naturligvis. MEN selvom 10 år for os almidelige dødelige er lang tid, så er det ikke lang nok tid til at "aktier over lang tid med sikkerhed giver et højere afkast end obligationer". Realistisk set kommer du nok til at miste 1% af det ovennævnte gennemsnitlige merafkast i omkostninger - og det er endda, hvis du kan finde ud af at investere via et online brokerselskab (e-trade, Nordnet osv.). Hvis du er typen, der går ned i banken og hopper på hvad der end er i investeringsrådgiverens seneste salgskvote så glem det - fidusen ryger i omkostninger. Men investerer du fornuftigt og omkostningsbilligt, vil jeg mene at det godt kan blive en god idé i mindst 2/3 af tilfældende - dvs. at du fik et højere afkast ud af aktierne end ved at have betalt lån tilbage. I den sidste 1/3 af tilfældende ville det have være en dårlig idé - hvilket vil sige at du havde fået et laver afkast - du vil dog (formentlig) ikke have tabt noget af det opsparedemed mindre du virkligt dummede dig og investerede allesammen i "KonkursInvest Max risiko" eller lignende. Så det kommer an på din risikoappetit HUSK at tænke i skat med ind i billedet. Betaler du topskat er det bedste nok at gøre det via en dansk ratepensionsordning - afkastskatten på en ratepension er kun på 15% - og siden du kan trække 32% fra af boliglånsrenterne får du lidt hjælp af skattevæsenet på den måde;). Det skal naturligvis være en ratepensionsordning hvor du SELV kan handle - Etrade har en løsning ved jeg (har selv en ratepension der). Alternativt er en svensk Kapitalförsäkring også en ganske god løsning. Et almindeligt svensk depot er heller ikke helt tosset i og med at der kun er 30% realisationsbeskatning i Sverige - men det er mere besværligt. Aktier bliver dog slet ikke brandbeskattet på samme måde i Sverige som i Danmark.

[Markowitch 12]

Betaler du topskat er det bedste nok at gøre det via en dansk ratepensionsordning - afkastskatten på en ratepension er kun på 15% - og siden du kan trække 32% fra af boliglånsrenterne får du lidt hjælp af skattevæsenet på den måde;). Det skal naturligvis være en ratepensionsordning hvor du SELV kan handle - Etrade har en løsning ved jeg (har selv en ratepension der).

Blot et tillægsspørgsmål. Under grænsegænger ordningen skal man skatte sine renteindtægter i Sverige, hvorved man undgår den danske topskat. Så det er vel ikke helt forkert at investeringer med renteafkast står sig lidt bedre for en grænsegænger end en dansk-beskattet? I Danmark er der en fidus i at købe en obligation der står til udbetaling inden for kort tid, da kursgevinsten ikke beskattes i Danmark, men for en grænsegænger gælder at man skal skatte denne gevinst i Sverige, så igen kan det være svært at følge dansk rådgivning blindt på dette punkt. Er der nogen der ved hvor meget man beskatter kursgevinster og renteindtægter i Sverige?

[bananas 14]

Blot et tillægsspørgsmål. Under grænsegænger ordningen skal man skatte sine renteindtægter i Sverige, hvorved man undgår den danske topskat. Så det er vel ikke helt forkert at investeringer med renteafkast står sig lidt bedre for en grænsegænger end en dansk-beskattet?

Ja i Sverige står man sig generelt bedre som opsparer end i Danmark. Det er langt simplere og skatten er (stort set) 30% på alle former for opsparing. Tidligere hen tyngede den svenske formueskat det meget, men den er jo afskaffet nu. Men lad os nu se om det holder, når/hvis sosserne kommer til magten næste gang.

I Danmark er der en fidus i at købe en obligation der står til udbetaling inden for kort tid, da kursgevinsten ikke beskattes i Danmark, men for en grænsegænger gælder at man skal skatte denne gevinst i Sverige, så igen kan det være svært at følge dansk rådgivning blindt på dette punkt.

"fidusen" går ud på at privatpersoner, skal købe blåstemplede obligationer med lave pålydende renter idet disse har de laveste kurser - dermed omdanner man reelt nogen renteindtægter til kursgevinster. Privatpersoner bliver beskattet af de pålydende renteindtægter men ikke af kursgevinsterne på obligationerne (hvis disse er blåstemplede). Det er komplet skørt at den ene slags indtægt beskattes med op til 59%, mens den anden slags beskattes med 0% for strengt taget er det bare et benævnelsesspørgsmål. For at alle ikke bare skal udstede obligationer med 0% i rente har man lavet reglen om at kun obligationer med pålydende renter over mindsterenten, kan blive blåstemplede, og mindsterenten bestemmes ud fra nogen meget komplicerede regler - den offentliggøres dog løbende. MEN DETTE GÆLDER IKKE FOR GRÆNSEGÆNGERE bosiddende i Sverige, da de følger de svenske regler. Disse skal snarere holde sig langt væk fra alle danske obligationer med lave pålydende renter, da disse er handlet op i ekstra høje niveauer af de private danske opsparere.

Er der nogen der ved hvor meget man beskatter kursgevinster og renteindtægter i Sverige?

30% på begge dele. Og der er sågar mulighed for i hvert fald delvis modregning af tab på aktier i gevinster på obligationer osv.

[Markowitch 12]

Tak for svaret Bananas :th2: En beskatning på 30% på renteindtægter og gevinst er egentlig ikke så slem. Men jeg har hørt at der i Sverige eksisterer et officielt "fif" hvor man ikke betaler nogen form for skat, hvis man lader gevinsten blive i investeringen. Jeg mener at have hørt at Skatteverket har en liste med investeringsforeninger(?) som er blåstemplede, hvor man derved kan udskyde skatten til man realiserer gevinsten.

[bananas 14]

En beskatning på 30% på renteindtægter og gevinst er egentlig ikke så slem. Men jeg har hørt at der i Sverige eksisterer et officielt "fif" hvor man ikke betaler nogen form for skat, hvis man lader gevinsten blive i investeringen. Jeg mener at have hørt at Skatteverket har en liste med investeringsforeninger(?) som er blåstemplede, hvor man derved kan udskyde skatten til man realiserer gevinsten.

Jeg må blankt erkende at jeg ikke kender til den liste - har du et link eller noget - lyder interessant. Men man slap bare for at betale 30% skat af eventuelle udbytter undervejs eller hyr?. Men det er vel ikke anderledes end hvis man finde en akkumulerende investeringsforening at investere i - dvs. en som ikke betaler udbytte. Der er forøvrigt ikke noget, som forhindrer os svensk bosiddende at gå på den danske børs og købe danske akkumulerende investeringsforeninger - dem som er mærket med PAL - svenskerne betragter dem blot som en aktie. Jeg selv holder mig til at købe aktier/fonder via en kapitaförsäkring - beskatningen her svarer til 30% af den korte obligationsrente som et engangsbeløb en gang om året. Siden aktier har det med på langt sigt i gennemsnit at give 3.5% ekstra pro anno om året i forhold til obligationer er de sidste 3.5% jo dermed nærmest skattefrie. Til gengæld får man så det fulde tab i hovedet under en krise, som den der er nu. Nå, ingen grund til at græde over spildt mælk - tror at jeg kommer til at køre efter det gamle investeringsråd "If in trouble then double":th2:.